Молодость редко думает о старости, считая, что это еще успеется. А в России уже давно новая пенсионная реформа, которая требует от гражданина принятия решения по своему будущему. Если путь свой не выберешь, останешься “молчуном”, и решение за тебя примет государство. И когда придет время оформлять пенсию, винить себя в том, что не подготовился к ней, будет уже поздно.
Речь в статье пойдет о законе от 4 декабря 2013 г. № 351 “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного пенсионного страхования в части права выбора застрахованными лицами варианта пенсионного обеспечения”
2015 год прошел. Все, кто услышал закон, выбрали вариант, за “молчунов” решило государство.
Информация актуальна для тех граждан, кто, начиная с 1 января 2014 года, впервые начинает работать и отчислять страховые взносы в систему обязательного пенсионного страхования. Для определения варианта формирования будущей пенсии им дается 5 лет с момента первого перечисления денег в ПФ. Право выбрать дано и тем, кто не достиг 23-х лет. За этот период они могут принимать и менять свое решение. По истечении выделенного “льготного” периода сделать уже ничего будет нельзя.
Для принятия правильного выбора, необходимо понять суть пенсионной реформы
Важно: Взносы на будущую пенсию отчисляются только при наличии официальной работы и официального дохода. Налоги на пенсионное обеспечение и социальное страхование уплачиваются за счет работодателя.
ОГЛАВЛЕНИЕ:
Варианты пенсионного обеспечения
Страховой взнос на обязательное пенсионное страхование каждого работника выплачивается в размере 22% от его официальной зарплаты. Повторимся: эти средства предприятия, а не ваши.
Из этих 22%:
- 16% — индивидуальный тариф;
- 6% — солидарная часть тарифа.
Солидарная часть тарифа – принцип взаимопомощи поколений. Сейчас из этой суммы выплачивается гарантированная и фиксированная часть пенсии настоящих пенсионеров – в 2019 году 4982,90 руб. Вы одалживаете 6% от ваших денег вашим дедам, а вам в будущем одолжат ваши внуки. Это мировая практика.
Индивидуальный тариф в размере 16% от вашего дохода (платит работодатель!) поступают на индивидуальный лицевой счет (ИЛС) застрахованного лица. ИЛС открыт в ПФР на каждого работающего человека. Именно эти 16% формируют право человека на его будущую пенсию. 16% можно разложить по двум “карманам”, а можно положить в один. Время выбора наступило.
В зависимости от выбранного варианта формирования пенсионных прав:
- все 16% идут на страховую пенсию;
- на страховую пенсию идет 10%, а оставшиеся 6% — на накопительную.
За “молчуном” закрепляют страховую пенсию. Взносы по тарифу 16% пойдут на его страховую пенсию начиная со второго года их начисления.
Разница между страховой и накопительной частью пенсии
Разберемся в разнице между страховой и накопительной пенсией.
| Страховая | Страховая + Накопительная |
|---|---|
| 16% от дохода | 10% уходит в страховую +6% накопительная + при желании материнский капитал |
| Ежегодная индексация | Ежегодная индексация только 10% |
| Не инвестируются | Инвестируются 6% + маткапитал при передаче в Негосударственные ПФ, Управляющие компании. Могут приносить дополнительный доход. |
| В случае смерти уходят государству | В случае смерти накопительная часть перейдет по наследству родственникам |
| В случае вступления до 2014г. в программу софинансирования пенсий, государство удваивает сумму добровольных отчислений (не более 12 тыс. в год). |
Разница двух вариантов достаточно большая. Получив фиксированную сумму, вы сможете увеличить ее:
- Продолжая работать, дополнительно увеличивая стаж, доход, набирая баллы;
- За счет индексации государства.
Выбрав смешанный вариант, получаете фиксированную сумму плюс накопительную часть, ее можно забрать всей суммой или разбросать выплаты на указанное вами количество лет или же ее получат родственники. При этом 10% увеличивается указанными выше способами. На первый взгляд, надо выбирать второй способ, как наиболее эффективный. Но накопительная часть при инвестировании может принести доход, а может и не принести, а то и вовсе уйти в минус.
Годовые пенсионные баллы
Выбор влияет на подсчет годовых пенсионных баллов.
- При выборе в пользу только страховой пенсии можно заработать в 2019 году максимальные 8,7 пенсионных баллов (увеличат в будущем до 10).
- Выбрана смешанная модель пенсионного обеспечения – количество годовых пенсионных баллов не может превысить 6,25.
Поясним. Количество пенсионных баллов работника зависит от суммы ежегодных отчислений с его доходов страховых взносов в ПФР.
Годовой пенсионный коэффициент равен отношению суммы уплаченных страховых взносов на формирование страховой части пенсии по тарифу 16%, к сумме страховых взносов с максимально установленной взносооблагаемой заработной платы, уплачиваемых работодателем по тарифу 16%, умноженному на 10.
Взносооблагаемая заработная плата – максимальная плата, с которой идут пенсионные отчисления. Для 2019 года установлен потолок в 815000 рублей в год или 67 900 рублей в месяц. Получаете больше – все равно отчисления только с этих денег и не больше 8,7 баллов за год.
Посчитайте баллы , следуя примеру, где за основу взята зарплата в 30 000 руб:
- 30 000*12*16%=57 600 руб. перечислил за год за вас работодатель в ПФ
- 815 000*16%=130 400 руб. страховые взносы за год с максимально взносооблагаемой зарплаты
- 57 600 / 130 400 * 10 = 4,4 балла вы заработали за 2019 год.
Стоит балл каждый год по-разному. В 2019 году его цена 81,49 рублей.
При формировании единой страховой пенсии в этом году при зарплате 67 900 вы добавили к базовой (4982,90 р. ) 708,96 р. (8,7 *81,49).
А при разложении пенсии на две, добавка к базовой при этой же зарплате составит 509,31 р.( 6,25*81,49). И плюсом, что заработаете при инвестировании. Расчет за каждый отработанный год.
Особо стоит подумать тем, у кого хорошая зарплата. Подчеркиваем, что фиксированная выплата зависит от категории пенсии, за расчет взята пенсия по старости. И еще: Правительство наложило до 2023 года мораторий на накопительную часть. Кто успел вложить деньги в инвестирование – они работают. У остальных пока все отдано в страховую.
Кто получает пенсию “на особинку”?
Не подходит этот расчет военным пенсионерам, они получают пенсию в силовом ведомстве. Фиксированная часть военным не положена, даже если они продолжат трудиться после увольнения из армии. Но они имеют право на обязательное пенсионное страхования и право на работу. После достижения возраста выхода на пенсию по старости военные могут получать вторую пенсию по линии ОПС при условии (на 2018г.):
- Стаж на “гражданке” 9 лет. К 2025 году будет 15 лет
- Количество пенсионных баллов – не менее 13,8. К 2025 году – 30 баллов.
Расчет пенсии для бывших сотрудников МВД и ФСИН тоже свой и платит им свое ведомство. При увольнении они при желании могут трудиться и получить вторую пенсию по аналогии с военными пенсионерами.
У бывших прокурорских работников своя пенсионная “кухня”.
Работникам госструктур тоже не положена фиксированная выплата, только страховая и выплаты за выслугу лет. Страховая рассчитывается как и для обычных граждан (доход, стаж, баллы). Выплата по выслуге производится из бюджета РФ или региона.
