ОГЛАВЛЕНИЕ:
Как происходит накопление пенсионных средств?
Пенсионные отчисления из заработной платы для лиц 1967 года рождения и моложе делятся на 2 типа:
- Страховая – уходит на содержание действующих пенсионеров.
- Накопительная – гражданин может вложить в любой ПФ по выбору, чтобы накопления дополнительный доход. Средства, концентрирующиеся в накопительной части, станут ежемесячной прибавкой к основной пенсии после достижения пенсионного возраста. Граждане могут вносить собственные средства в накопительную часть. С 2016 года накопительная часть формируется только по желанию будущего пенсионера.
При условии законодательного перехода права собственности на пенсионные накопления от государства к гражданину, их можно будет потратить на необходимые нужды.
Период накопления начался с 2002г., если учитывать общее количество лет на накопление, в среднем оно составит 35-40 лет. За это время сумма накопления может составить примерно 1 млн. рублей. Поэтому её можно вполне пустить на выплату кредита, и на увеличение пенсии останется.
Кому выгодно кредитование под пенсионные накопления?
В настоящее время средства российских граждан, которые накапливаются в страховой части, являются собственностью государства, ими можно будет воспользоваться только по достижению пенсионного возраста.
Весь период накопления деньги не лежат мёртвым грузом, их можно с согласия застрахованного лица вкладывать в акции, инвестиционные проекты.
В настоящее время в правительстве находится на рассмотрении новая программа, которая по предложению министерства социального развития даст возможность гражданам воспользоваться накопленными деньгами раньше наступления пенсионного возраста.
Суть программы заключается в том, чтобы передать деньги в пользование будущему пенсионеру на выплату кредита, взятого на неотложные нужды: лечение, выплату ипотечных взносов, обучение детей.
Законотворцы надеются на то, что эта возможность будет хорошим стимулом развития ипотечного кредитования.
Для банка, предоставляющего кредит, это выгодно, так как пенсионные накопления гарантируют надёжность клиента. Вопросы могут возникнуть у пенсионеров, каким образом они будут возвращать долги, когда в качестве залога выступает только пенсионные накопления? Есть опасность, что это превратится в очередной способ оттягивания денег у населения.
Аргументы авторов программы кредитования под накопления базируются на преимуществах:
- Кредит будет оплачиваться без ущерба для текущего бюджета семьи, так как отчисления будут производиться безналичным способом из накопленных средств.
- Будущий пенсионер сможет оплачивать кредит без риска, так как средства работодатель отчисляет ежемесячно, и на счету всегда есть деньги.
- Возможность решить насущную финансовую проблему семьи.
- Накопленные средства становятся собственностью гражданина, значит, их можно передавать по наследству, завещать.
- Создание дополнительного стимула для тех, кто не распорядился по поводу формирования накопительной части.
В чём риск перевода пенсионных денег в собственность?
Экспресс-опросы некоторых категорий населения показали, что россияне относятся положительно к варианту досрочного использования пенсионных накоплений. Трудность возникает при выборе фонда, который будет управлять деньгами.
Все действия по выбору фонда законодательно должны были завершиться 31.12.15., но сейчас речь идёт о продлении срока до 2018г. Настороженность возникает не из-за недоверия к фонду как таковому, просто люди не представляют, как все операции будут осуществляться, то есть, безграмотность граждан в этом вопросе порождает неуверенность в выборе.
Для них государство предоставило пути решения:
- Изучить информацию о сути новой пенсионной реформы.
- Выбор остаётся за государством, которое передаёт их средства в государственный ПФ.
- Выбор берёт на себя работодатель, направив средства по своему усмотрению в государственный фонд или в НПФ.
При существующей тотальной безграмотности в вопросах регулирования вопросов пенсионных накоплений очень проблематично сохранить деньги до момента выхода на пенсию, если перевести их в собственность страхователей. Причины этого, по мнению экспертов:
- Низкий уровень заработных плат.
- Опасность массового изъятия денег гражданами на непродуманные покупки.
- Высокие процентные ставки банков.
| Банки | Ставка (%) |
|---|---|
| Росбанк | 29.9 |
| Хоум Кредит | 19.9 |
| ВТБ24 | 22 |
| Сбербанк | 22 |
| МКБ | 22 |
- Невысокая продолжительность жизни не даст возможности расплатиться с кредитом.
- Менталитет россиян, которые склонны жить сегодняшним днём приведёт к преждевременной трате средств.
Концепция Минсоцразвития РФ о кредитовании за счёт пенсионных средств не нашла пока поддержки законодателей, так как имеет слишком много финансовых рисков, и для фондов, и для страхователей.
