Где можно получить кредит неработающим пенсионерам без отказа

Наш давний читатель, Евгений, спрашивает: “Какие банки сегодня дают кредит неработающим пенсионерам (желательно без отказа) и на каких условиях?”.

Наше время – время кредитов. Со всех сторон поступают предложения от банков, их рассылают по почте, рекламируют всеми возможными способами. Дошла очередь и до пенсионеров: если раньше им кредитов не давали, то теперь стали предлагать.

Во многих банках появляются пенсионные программы кредитования. Они рассчитаны не только на работающих пенсионеров, но и на тех, кто получает пенсию и не имеет других доходов. Конечно, выдача ссуд в таком специфическом случае обставлена различными условиями, и в разных банках они разные.

Это и понятно, задача банков – прибыль от своих операций, к благотворительным организациям они никак не относятся. Значит, риски минимальны, во всяком случае, они тщательно просчитаны.

Почему банки стали предоставлять кредит пенсионерам?

К такому шагу банки подошли в результате изменений ситуации на финансовом рынке. Круг заёмщиков постепенно уменьшается, и надо пополнять их ряды. За прошедший 2016 год кредитный портфель банков РФ сильно сократился, на 1,8 триллиона рублей. Однако государственные банки свои позиции укрепили. Именно они и стали в основном предоставлять кредиты пенсионерам.

Вот непосредственные причины, позволившие кредитовать неработающих пенсионеров.

1. 1. С недавних пор практически все банковские кредиты подлежат страхованию.
   2. Пенсионеры на самом деле не так уж неплатёжеспособны – они имеют постоянный доход, гарантированный государством. И доход этот не может уменьшиться, он только увеличивается, по крайней мере, в номинальном выражении.

Неработающего пенсионера, получается, невозможно лишить дохода. В этом его отличие от молодых работников, которые не застрахованы от потери денежных поступлений: их могут сократить, просто уволить; они могут завести семью, родить детей, и это послужит фактором увеличения расходов и затруднений с возвратом кредита.

Таких резких перемен в жизни пенсионеров ожидать трудно, а вот болезни и смерть – реальный фактор риска для банка. Если же пенсионер бодр и здоров, то он может попробовать и как-то подработать, увеличив свой доход.

1. Многие банки рассчитывают как раз на то, что пенсионер, обратившийся за кредитом, является неработающим. Немногие пенсионеры продолжают работать после выхода на пенсию, их количество значительно уменьшилось после кризиса 2008 года.

По оценкам разных органов (ПФР, Минтруда и Счётной палаты), количество работающих пенсионеров в 2016 году то ли резко уменьшилось (от 15 до 9,6 млн), то ли осталось неизменным, около 10 млн человек.

Во всяком случае, тут вступили в противоборство две противоречивые тенденции:

• порядка 74% пенсионеров, имеющих работу, вынуждены трудиться из-за нехватки денег, и снижение уровня жизни – фактор увеличения числа работающих пенсионеров;
• отказ правительства от индексирования пенсий для тех, кому приходится работать, и постоянно циркулирующие слухи о возможном повышении пенсионного возраста толкают людей к тому, чтобы занять стабильное положение обычного пенсионера и не суетиться; и это работает на уменьшение числа работающих пенсионеров.

Тот факт, что многие подработки носят сезонный характер, тоже вносит свою долю неопределённости.

Ведь большое количество российских граждан ещё трудятся втёмную, их доходы не светятся; фактическая зарплата может быть столь низкой, что оттуда и вычитать нечего. Для банков тут клиентов не наберёшь.

Пенсионер на этом фоне – прекрасный заёмщик, если не считать риска неожиданной смерти. Но банки владеют специальными приёмами, чтобы подстраховать себя на этот случай.

Итак, вопрос фактически сводится к поиску банков, которые могут предоставить неработающему пенсионеру заём, и к выбору подходящих условий.

Часто банки, не желая рисковать, не торопятся давать пенсионерам необеспеченный кредит. Зато охотно предоставляют его под залог недвижимости или при наличии поручителей.

Наиболее вероятные препятствия в получении кредита

Отказать в предоставлении ссуды могут по самым разным причинам. Банк оценивает риски невозврата средств и, если они, с его точки зрения, оказываются вескими, следует отказ. Вот что является важным при оценке рисков выдачи кредита.

1. Кредитная история

Первое, на что обращает внимание банк, это кредитная история соискателя. Если её нет вообще, то это трактуется как отсутствие свидетельства надёжности потенциального заёмщика.

Если же кредитная история содержит негатив, то шансы получить ссуду резко уменьшаются. Как доверять клиенту, который уже у кого-то занял деньги и не вернул? Или выплачивал, но со скрипом и с большими просрочками?

Кредитные истории заёмщиков хранятся в специальной базе данных – НБКИ («Национальное бюро кредитных историй»). В эту базу можно зайти и посмотреть, какова Ваша кредитная история, если она там есть.

Таких кредитных бюро в России более 30, информация может и потеряться, и оказаться вне поля доступности банка, отсюда и его недоверие к отсутствию истории.

Однако бывает, что и при наличии неблагоприятной кредитной истории банк решается предоставить кредит. Только условия в таких случаях будут максимально жёсткими: сумма небольшая, срок короткий, а проценты высокие.

Если, получив ссуду на 3-5 месяцев и честно выплатив всё причитающееся, Вы обратитесь за следующим кредитом, к Вам могут отнестись более благосклонно. Что делать, репутация имеет решающее значение.

Собираясь обратиться за очередным займом, постарайтесь уладить вопросы с предыдущими, чтобы максимально облагородить Вашу кредитную историю. Помочь уговорить банк дать кредит могут такие меры, как имущественный залог (жильё, или автомобиль, или некие ценности), или поручительство.

2. Возраст пенсионера и состояние здоровья

Это второе, а может быть, и первое, что может воспрепятствовать предоставлению кредита. Особенно, если учесть показатели РФ, касающиеся продолжительности жизни. Банк желает получить возврат кредита и все причитающиеся выплаты до какого-то, установленного им самим, граничного возраста заёмщика.

Если, например, в Сбербанке Вы хотите занять деньги на 10 лет, то в момент его оформления Вам должно быть не более 65.

Возраст пенсионера подтверждается паспортом гражданина РФ, без него кредит получить не удастся. Также обязательно предъявление пенсионного удостоверения. Это два документа, которые нужны во всех случаях.

В разных банках могут потребовать и другие документы. Например, таким требованием часто бывает страховка жизни и ответственности перед банком.

Также для банков имеет значение состояние здоровья пенсионера. Если он болеет, то вся пенсия может уйти на лекарства и лечение, и на выплату кредита денег не останется – в этом есть серьёзный риск.

3. Отсутствие работы

Некоторые банки обязательным условием для предоставления кредита называют наличие справки 2-НДФЛ. А она, как известно, выдаётся работодателем.

Если у Вас есть зарплатная или пенсионная карта, то Вам получить кредит легче, некоторые банки имеют для этого специальные программы с льготными условиями. А вот отсутствие постоянной работы служит негативным моментом для банка.

Клиентам старшей группы, особенно неработающим пенсионерам, стараются выдавать небольшие кредиты, при этом процентные ставки повышают, если сравнивать со стандартными банковскими клиентами.

Более выгодные условия предоставляют банки, которые специализируются на выдаче кредитов пенсионерам. К таким банкам относятся уже упоминавшиеся Сбербанк, Совкомбанк, а также Россельхозбанк и банк «Восточный экспресс».

Получение пенсионером кредита в Сбербанке

Для Сбербанка категория пенсионеров традиционно приоритетна, он с ними работает давно. Если Вам 65 лет уже исполнилось, то можно обращаться сюда за кредитом. Заём выдаётся на 5 лет, сумма может составить от 15 тыс. руб. до 1,5 млн руб.

Если заёмщик имеет поручителя, то возраст может быть увеличен до 75 лет, а сумма – до 3-х млн руб. Проценты остаются теми же, 13,5 – 14%. Это льготное значение, оно предоставляется в том случае, если Вы уже являетесь клиентом Сбербанка. На общих основаниях это 15 – 18,5%.

Получить кредит на более выгодных условиях можно, предоставив в залог недвижимость. Ставка при этом снижается до 13,5-14,5%, срок увеличивается до 7 лет, а сумма – до 10 млн руб.

1. Требования к заёмщику и предоставляемые условия

Вот исходные требования к потенциальному пенсионеру-заёмщику:

• нужно быть гражданином РФ и иметь паспорт, а также – свидетельство пенсионного страхования;
• возраст к моменту полного погашения кредита должен составлять не более 75 лет, если кредит выдаётся под поручительство физических лиц; если без обеспечения – то 65 лет;
• если есть, предоставляются загранпаспорт и водительские права;
• справка из ПФР о размере пенсии, если Вы получаете пенсию не в Сбербанке;
• другие документы, свидетельствующие о платёжеспособности – это позволит улучшить условия кредитования.

Деньги пенсионеру обычно даются в заём на срок до 2 лет, но он может быть увеличен при определённых условиях. Например, если предоставлен залог или поручительство.

При этом надо иметь в виду, что плохая кредитная история служит непреодолимым препятствием для предоставления кредита. Особенно категорично воспринимаются такие виды нарушений:

• если имел место невозврат ссуды;
• бывали случаи просрочки платежей от 5 до 35 дней.

Если после таких нарушений Вы снова вели себя как добросовестный заёмщик, и это нашло своё отражение в кредитной истории, то решение о предоставлении кредита может быть принято банком.

Доход пенсионера обязан быть достаточным для погашения кредита. Это значит, что после вычета ежемесячного платежа должно оставаться в его распоряжении не менее 55% общего дохода. Если получается меньше, то риски растут, а вместе с ними и проценты.

2. Кредит без справок

Вам предоставят заём только по одному паспорту при соблюдении следующих условий:

• при получении пенсии Вы пользуетесь услугами Сбербанка;
• суммы пенсии достаточно, чтобы погашать задолженность.

В данном случае банк имеет о Вас все сведения, и кредит оформляется в течение 2-х часов по одному только паспорту.

Если же пенсия Ваша оформлена в другом банке, то к паспорту надо приложить справку из ПФР о её размере.

Когда суммы пенсии недостаточно, чтобы без напряжения погашать кредит, то придётся приложить документы о дополнительных доходах. Это может быть договор аренды недвижимости, которую Вы сдаёте, или та же НДФЛ-2, если Вы работаете, или декларация о налогах, или ещё что-нибудь.

Также допускается для обеспечения кредита привлечь супруга с его собственными доходами, как созаёмщика.

Кредит в Сбербанке выдаётся пенсионеру не в виде наличных денег, а путём перечисления суммы на карту или на счёт. За снятие денег со счёта плату в Сбербанке не берут, отсутствует комиссия и в собственном банкомате. Так что обналичивать деньги для разных нужд с кредитной суммы можно бесплатно и легко, пользуясь сетью банкоматов Сбербанка или его кассами.

Оформить кредит можно в первом попавшемся офисе банка, даже если он находится далеко от места регистрации, и в рублях, и в долларах. Выплачивается он равными частями ежемесячно в течение всего оговоренного периода.

3. Кредит на покупку автомобиля

Сбербанк России охотно предоставляет пенсионерам автокредит под низкие проценты и при отсутствии комиссий. Имеется в виду, что приобретать можно как новый автомобиль, так и подержанный.

Условия – погасить задолженность до 75 лет и получать пенсию через Сбербанк. Процентная ставка в среднем равна 16%, а сроки погашения кредита не превышают 1,5 лет. Это льготное предложение.

Заявление заёмщика рассматривается в индивидуальном порядке, при наличии дополнительных доходов сумма кредита может быть увеличена, но сроки погашения остаются незыблемыми. Также на сумму в сторону увеличения влияют наличие поручителя или залога.

После того, как необходимый пакет документов предоставлен, банк рассматривает заявление в течение 2 рабочих дней. Выделить могут до 1,5 млн руб. В течение 180 календарных дней с момента доступности оговоренной суммы можно приобрести автомобиль за кредитные средства.

4. Рефинансирование кредитов

Сбербанк предоставляет кредиты для погашения текущих задолженности как собственных займов, так и перед третьими кредиторами.

При этом за счёт предоставленного займа можно гасить только основной долг, проценты и иные платежи заёмщик гасит из собственных средств. Пенсионерам такая услуга, как правило, предоставляется под залог недвижимости.

Главное требование – отсутствие просроченной задолженности по кредиту, подлежащему рефинансированию.

Перечень банков, в которых удобно брать кредит неработающему пенсионеру

В Тинькофф-банке, например, дают кредит пенсионерам до 70 лет в строго индивидуальном порядке, а в таких банках, Альфабанк, Газпромбанк – только работающим пенсионерам. В ВТБ 24, кроме того, от пенсионеров требуют залог.

Если деньги нужны, а в банке кредит неработающему пенсионеру не дали, то можно обратиться в организации по микрокредитованию. Это быстро, отказов почти нет, но суммы выдаются малые, особенно в первый раз (от 2 до 15 тыс. руб.), сроки мизерные (от 2 дней до 2 недель), а проценты грабительские.

Поэтому лучше обращайтесь в банк. Тем более, что ситуация постоянно меняется, банки настроены расширять свою работу с пенсионерами. И ставки постоянно снижаются, и перечень предложений расширяется.