Ипотека для пенсионеров в 2023 году: как получить и на каких условиях?

Ещё недавно об ипотеке для пенсионеров не было и речи. Суммы здесь фигурируют значительные, сроки возврата долга большие. Как сюда вписать пенсионеров? Ведь у них и доходы ограничены, и времени в запасе нет.

Тем не менее, банки идут на предоставление ипотеки пенсионерам, хотя и ужесточают условия кредитования.

Стимулом тут выступают особенности этой категории граждан: добросовестность, обязательность, ответственность. И банковские аналитики, похоже, не ошиблись, о чём говорит низкий процент невозвратов по займам среди пожилых заёмщиков.

Как взять заём на жильё пенсионеру

Под ипотекой понимается денежный заём, имеющий целью приобретение жилья. Ипотека для пенсионеров имеет свои особенности:

• прежде, чем дать согласие, банки проводят тщательную проверку платёжеспособности;
• срок кредитования устанавливается как можно более короткий;
• процентная ставка существенно повышается;
• привлекаются созаёмщики;
• как правило, требуется обязательное страхование жизни и здоровья;
• активно используется залог.

То есть, банк хочет быть уверенным, что в случае преждевременной смерти основного заёмщика кто-нибудь погасит долг, будь то страховая компания или созаёмщики.

Есть категории пожилых клиентов, которым в банке легче получить ипотечный кредит:

• те, у которых в собственности уже есть жильё – его можно взять в залог;
• пенсионеры с созаёмщиками трудоспособного возраста, у которых кредитная история безупречна;
• работающие пенсионеры.

Условия предоставления ипотеки пожилым заёмщикам

Ипотечный кредит отличается от потребительского тем, что предоставляется на более длительный срок. Поэтому пожилым людям надо брать ипотеку пораньше, как только они выходят на пенсию.

Банк охотнее будет иметь дело с 60-летним мужчиной или 55-летней женщиной, чем человеком в возрасте 65 и более лет.

Порядок платежей устанавливают такой, чтобы все долги были выплачены до граничного возраста – 75 лет, или 65, или даже 60 (смотря какой банк).

Во всех банках просчитывают риски, поэтому ставки по ипотеке для пенсионеров составляют 11 – 16% годовых, а сроки практически не превышают 5-10 лет.

Речь в данном случае идёт о тех, кто получает пенсию по старости. Ведь есть и молодые пенсионеры, которые выходят на пенсию досрочно – военные, артисты балета и прочие. Этим гражданам могут предоставить срок погашения ипотеки побольше, вплоть до 25 лет, и более мягкие условия кредитования.

Ипотека работающим пенсионерам

Этой группе пожилых людей банк часто даёт ипотечный кредит, если, конечно они работают не «втёмную». Пенсионер предоставляет данные о пенсии и заработной плате, подтверждая свою платёжеспособность.

Ипотека неработающим пенсионерам

Им получить разрешение на ипотечный кредит гораздо сложнее, чем работающим. Хотя это всё-таки возможно. Тут играют роль другие факторы:

1. Наличие жилья, которое можно предложить в качестве залога, включая и то, которое Вы собрались приобрести.
2. Наличие созаёмщиков или собственных накоплений.

Для любых категорий заёмщиков принимается в расчёт кредитная история – если она не без греха, то на ипотеку рассчитывать нечего. Да и остальные подробности, имеющие значение для банка, тщательно изучаются, иногда на это уходит несколько недель.

Одинокий пенсионер, неработающий, которому нечего предложить банку для компенсации рисков, ипотеку не получит.

Ипотека военным пенсионерам

Военные пенсионеры имеют гораздо больше шансов на получение ипотеки. Правительство РФ уделяет большое внимание обеспечению жильём военнослужащих, в том числе и военных пенсионеров. Многие из них числятся в списках заёмщиков по программе военной ипотеки, которая действует с 2005 года.

Если участие в НИС составило не менее 3 лет, а общий стаж службы достиг 20 лет, то все накопления, который числятся на личном счёте участника НИС, поступают в распоряжение уволенного в запас военного пенсионера. Военный пенсионер может обратиться в любой банк и взять ипотеку на строительство дома или приобретение квартиры. Средства, предоставленные государством, он при этом имеет право использовать.

Банк охотно даст ему ипотечный кредит, поскольку статус такого заёмщика расценивается высоко.

Ипотека для пенсионеров по семейной программе

Пожилая семейная пара имеет хорошие шансы получить ипотеку. Совокупный доход пары (две пенсии) больше, чем у одинокого пенсионера, а расходы меньше, потому что дети уже выросли и живут отдельно.

У многих банков есть семейные программы. Это значит, что пожилой заёмщик действует не один, а в компании с членами семьи, которые выступают созаёмщиками.

Кроме супруга, это могут быть дети, родственники, которые пребывают в трудоспособном возрасте, получают зарплату и являются платёжеспособными.

Пенсионер не может быть созаёмщиком, это однозначно. Любое лицо старше 60 лет созаёмщиком стать не сможет.

Лица, выступающие созаёмщиками, берут на себя обязанность нести бремя выплаты долга по ипотеке, если основной заёмщик окажется не в состоянии это делать. Однако у них есть и права: они могут рассчитывать на долю в той жилой недвижимости, под которую выдавалась ипотека.

Может ли пенсионер взять ипотеку без первоначального взноса

Банк иногда предоставляет пенсионерам ипотеку, не требуя первоначального взноса, но делается это только на особых условиях. При этом процентная ставка будет существенно повышена, примерно на 2-5%.

Одно условие является обязательным: надо оформить в качестве залога приобретаемое жильё.

Другое дело, если пенсионер согласен войти в программу по семейному ипотечному кредитованию, они разработаны во многих финансовых организациях.

Например, у АИЖК (Агентство жилищного ипотечного кредитования) имеется ипотечная программа «Переезд», предназначенная для тех, у кого есть своя недвижимость.

Она используется в качестве залога и реализуется после истечения срока кредитования (½ – 2 года). Первоначальный взнос при этом отсутствует, ежемесячных платежей нет, всё оплачивается в конце срока, в том числе и проценты.

Но, если суммы от реализации залога не хватит, заёмщик добавит из собственных средств.

Может ли пенсионер получить возврат налога по ипотеке

Существует правило, что при покупке жилья возврат налога, или налоговый вычет, полагается тем гражданам, которые выплачивают НДФЛ.

С пенсии, как известно, налоги не удерживаются, поэтому тот, кто живёт только на свою пенсию, не должен бы получать налоговый вычет.

Однако, начиная с 2012 года, пенсионеру дана возможность перенести вычет за прошлые годы, а точнее, за последние 3 года.

То есть, в 2017 году можно вернуть налог, который уплачивался в 2014 – 2016 годах. Воспользоваться этим правом можно только тем, кто уже получил статус пенсионера. Начиная с 2014 года, к этой группе присоединили и пенсионеров работающих.

Очевидно, что, если человек вышел на пенсию 5-6 лет назад, и больше не работал, то возвращать ему нечего.

Однако и в таком случае на покупку жилья есть возможность получить имущественный вычет – если имеется дополнительный доход. Бывают ведь продажи имущества, оформляются договоры на сдачу жилья в аренду и прочее. Главное, чтобы при этом был уплачен положенный НДФЛ.

Если пенсионер состоит в браке, его супруг имеет доход и платит НДФЛ, то налоговый вычет тоже можно получить – через супруга.

Выгоды для пенсионеров от обратной ипотеки

Это процедура, при которой пенсионер под залог своей квартиры получает от банка пожизненный кредит.

Квартира после смерти заёмщика переходит в собственность банка, он реализует её и забирает из вырученных денег сумму предоставленного займа. Оставшиеся деньги достаются родственникам умершего заёмщика.

Пенсионер может расторгнуть договор, но при этом банк потребует вернуть накопившуюся сумму займа плюс проценты.

Договор заключается на определённый срок. Смерть заёмщика может наступить и раньше, и позже установленной даты. В том случае, если срок закончился, а пенсионер не умер, он продолжает жить в своей квартире, однако денег от банка больше не получает.

Это весьма удобный способ финансовой поддержки одиноких стариков, имеющих собственное жильё. Если им некому оставить своё имущество, почему бы не провести остаток жизни, не нуждаясь в средствах?

Такая сделка весьма популярна на Западе, но в России банки не очень охотно на неё соглашаются.

Потому что бывают проблемы:

• выплаты банка могут превысить вырученную на вторичном рынке сумму;
• неизвестно, сколько лет отмерено клиенту, не придётся ли 10-15 лет ждать его смерти;
• вдруг объявятся неожиданные родственники, претендующие на залоговую квартиру.

Какие банки предоставляют ипотеку пенсионерам?

Крупные кредиторы, особенно федерального или регионального уровня, имеют для пенсионеров специальные программы ипотечного кредитования. Разумеется, при этом предпринимаются меры для минимизации рисков.

1. Сбербанк России наиболее выгоден для пенсионеров в отношении ипотеки

1. Здесь можно выплачивать долг до 75 лет.
2. Процентные ставки невелики (от 12-13%), особенно для тех, кто получает пенсию в Сбербанке.
3. Срок кредитования привязан к возрасту, но по номиналу составляет 30 лет.
4. Сумма займа от 45 тыс. руб до 85% стоимости залогового жилья, или до 10 млн руб.
5. Первоначальный взнос составляет 15%; если его увеличить, то проценты могут быть снижены.

Банк требует от заёмщика наличия кредитной истории без негативных моментов, и охотнее предоставляет ипотеку работающим пенсионерам.

Те, кто получает только пенсию, тоже могут получить ипотечный кредит, если предложат банку созаёмщиков или залоговое имущество. Для тех, кто получает пенсию через Сбербанк, возможны льготы и скидки.

2. Россельхозбанк предоставляет неплохие условия пожилым заёмщикам по ипотеке

1. Время возврата долга ограничено 65 годами.
2. Банк предпочитает иметь дело с работающими пенсионерами.
3. Срок ипотеки не превышает 15 лет.
4. Обязательное требование – наличие полисов страхования жизни и здоровья.
5. Наличие созаёмщиков весьма желательно, без этого пенсионеру трудно получить согласие банка на ипотеку.

Банк известен индивидуальным подходом к потенциальным заёмщикам и тщательной проверкой их платежеспособности.

3. Банк ВТБ 24

Его подход к пенсионерам сводится к тому, что особых предложений для них в банке нет. Более того, банк считает, что в существующих условиях он не в состоянии обеспечить пенсионерам полноценных ипотечных кредитов – риски слишком велики, доход пенсионеров слишком мал, а клиент они ненадёжный (могут заболеть или умереть раньше времени).

Проценты при этом очень высокие, полностью расплатиться придётся за 5 лет, но занять сумму можно небольшую. Правда, здесь допускается выплачивать долг до 70 лет.

Есть и другие банки, которые дают ипотечные займы пенсионерам. Это:

• Банк Москвы, с программой «Люди дела»;
• Транскапиталбанк, 2 его кредитных продукта приемлемы для пенсионеров;
• у АИЖК тоже есть, что предложить пожилым заёмщикам для покупки жилья.

Во всех этих случаях пенсионер, оформляя ипотеку, должен ясно представлять себе, что он сильно переплачивает за приобретаемое жильё – минимум вдвое, а то и втрое.

Сделка эта крайне НЕВЫГОДНА, она имеет смысл только в том случае, когда хочется что-то оставить в наследство внукам или детям.

Единственная выгода пенсионеру от банка – это обратная ипотека.