Какие вклады самые выгодные для пенсионеров на сегодня?

В нашу рубрику “Ответы и вопросы” пришёл очередной интересный вопрос: “Вклады для пенсионеров с максимальными процентами – сегодня это миф или реальность? Какие из них самые выгодные, относительно процентных ставок, в 2017 году? И что лучше выбрать: Сбербанк России, Россельхозбанк или ВТБ24? Какие есть риски?”.

Вообще тема очень интересная и масштабная. Отдельно я посвящу статью тому, куда вложить деньги, чтобы не потерять, а заработать. Так что подписывайтесь на меня и следите за обновлениями.

Для банковской системы очень важна предсказуемость, возможность с высокой вероятностью предугадать ход событий на ближайшее время. Отсюда, кстати, и проблемы у некоторых с получением банковского кредита – если банк не уверен в вашей платёжеспособности или платёжеспособности ваших поручителей на срок предоставления кредита, получение его практически невозможно.

Единственное, что удаётся сделать в этом случае – предоставить банку залог, рыночная стоимость которого сопоставима с суммой кредита. Обычно, в качестве такого залога выступает недвижимость – дом, квартира, дача, садовый участок или автомобиль (хотя и далеко не любой).

Ситуация давно известная и принимаемая повсеместно, и банками, и населением.

Теперь попробуем разобрать по приведённым критериям надёжности и предсказуемости с положением с пенсионерами.

Во-первых, за этой категорией граждан стоит уже государство, а значит, гарантия получения средств банком составляет 100%.

Во-вторых, за последние лет 15 Правительство России не единожды доказывало верность взятым на себя обязательствам не только выплачивать пенсии, но ещё и ежегодно индексировать их согласно инфляции. Порой эти индексации проводились и по два раза в год. А в 2016 году индексация заменилась единовременной выплатой в 5000 рублей (по ссылке вы узнаете обо всех плюсах минусах этой замены).

Можно рассмотреть и другую сторону «медали», уже этическую. Нельзя сказать, что благотворительность в России входит в «моду», да и слово это – мода – здесь как-то не слишком подходит. Но вот то, что большой бизнес всё-таки начинает заботиться о своём имидже – это факт. Таким образом, прослыть банком, заботящимся о пенсионерах – дело чести любого подобного учреждения.

Здесь ведь ещё и даёт о себе знать здоровая конкуренция между банковскими учреждениями. Когда ведущие банки страны, Сбербанк, ВТБ24, в которых значительна доля государственного капитала, начинают реализовывать повышенные обязательства перед пенсионерами, как-то и другим банкам не с руки становится «отставать».

Ложки дёгтя от скептиков

Не стоит, правда, считать, что банки так лояльны к пенсионерам из чистой благотворительности. Нет, ничуть не бывало. Всё рассчитано. Конечно, повышенными процентами банки привлекают дополнительные средства, но, прямо скажем, эти средства в общей массе «банковского портфеля» занимают меньше 10%. Вот в этом думается и «зарыта собака» банковского «хорошего отношения» к пенсионерам, они (эти повышенные выплаты по процентам) не слишком-то и дорого обходятся банкам.

Есть и ещё некоторые моменты, которые можно отнести к минусам поведения банков.

Во-первых, как правило, чтобы открыть счёт в банке пенсионер должен и получать пенсию на счёт именно в этом банке.

Во-вторых, пенсионер должен действительно иметь пенсионное удостоверение, другими словами, он должен не только достигнуть пенсионного возраста, но и официально оформить своё право на пенсию.

В-третьих, как правило, сроки определения процентов исчисляются месяцами, полугодьями. Но это и понятно, жизнь есть жизнь.

В-четвёртых, общепринятая банковская практика – по таким пенсионным высокопроцентным вкладам не допускаются дополнительные вложения помимо пенсий. Умозрительно, это ограничение вроде бы понятно, но опять мы раскрываем секреты работы банков – это совсем не благотворительные учреждения.

Хотя суть этого ограничения и понятна – высокие проценты даются только собственно на пенсионный капитал. «На хвост» пенсионеру не могут упасть все его родственники, друзья, знакомые и складывать свои деньги на его счёт с повышенными процентами.

Обязательно посмотрите это видео:

Примеры предложений банков поскромнее

Не будет, пожалуй, странным ни для кого, что именно банки «второй руки» и предлагают более высокие проценты по пенсионным вкладам. Суть понятна – им необходимо более активно привлекать к себе клиентов.

Общая картина следующая:

• в качестве валюты вклада принимаются только рубли Российской Федерации;
• минимальная сумма вклада составляет 100 тысяч;
• срок вклада может выбираться – 1, 3, 6 или 12 месяцев (обращаем внимание, снять деньги через 2, 4 и остальные «промежуточные» месяцы невозможно).

В следующей таблице приведены проценты банков по вкладам на 1 месяц (обращаем внимание, приведён процент за год, значит, при расчёте за месяц приведённое значение нужно делить на 12).

Таблица 1

Когда смотришь, сколько дополнительно пенсионер может получить через месяц за свои размещённые 100 тысяч под «высокие пенсионные проценты», а максимум получается – какие-то 777 рублей, то как-то это действует отрезвляюще!

В таблице 2 приводим проценты по вкладам на 3 месяца.

Таблица 2

Уже из этой таблицы видно, что выбор банка представляет собой интерес только для увлечённых натур, которым некуда тратить время – разница между лучшим и худшим составляет всего 130 рублей ежемесячно, меньше 3 поездок на метро.

В таблице 3 – проценты по вкладам на 6 месяцев.

Таблица 3

В таблице 4 – проценты по вкладам за 12 месяцев

Таблица 4

Из таблицы 4 становится понятным, что если уж пользоваться пенсионеру услугой максимального процента банка, так по вкладу, размещённому на максимальный срок – сумма в 9-10 тысяч уже кое-что да значит.

Положение в Сбербанке

Ситуация в крупных банках отличается, возможно, и меньшими процентами, зато она более разнообразна с точки зрения предлагаемых программ. Но самое главное – вклады в крупных банках застрахованы государством.

Вклад «Сохраняй»: обеспечивается наибольший гарантированный доход по вкладу – 5,6%. Среди характеристик вклада:

• Срок – от 1 до 36 месяцев;
• Пополнение и частичное снятие не допускается;
• Минимальная сумма – 1000 рублей;
• Начисляемые ежемесячно проценты можно снимать.

Вклад «Сохраняй онлайн» при тех же условиях имеет большие проценты – 6,13%.

Вклад «Пополняй»:

• Проценты – 5,1%;
• Срок – от 3 до 36 месяцев;
• Допускается пополнение – не менее 1000 рублей;
• Частичное снятие не допускается;
• Минимальная сумма – 1000 рублей;
• Начисляемые ежемесячно проценты можно снимать.

Если вклад «Пополняй» создаётся по сети («Пополняй онлайн»), то процент составляет 5,63%.

Вклад «Пенсионный-Плюс»:

• Проценты – 3,5%;
• Срок – 36 месяцев;
• Допускается пополнение без ограничений;
• Допускается частичное снятие;
• Минимальная сумма – 1 рубль;
• Проценты начисляются раз в 3 месяца.

Совкомбанк

Особенностью Совкомбанка являются равные проценты по вкладам независимо от его суммы – обычно, чем меньше сумма, тем меньше и проценты.

Для пенсионеров здесь действует программа «Мой доход», которая обеспечивает 7% годовых на поступающую на счёт пенсию.

ВТБ24

В этом банке специальных предложений для пенсионеров не делают. Им предлагаются те же программы, что и обычным вкладчикам.

Вклад «Комфортный» – доступ к вкладу постоянный с возможностью пополнения. Срок вклада – от 6 месяцев до 5 лет. Минимальная сумма взноса – 30 тысяч рублей. Дважды вклад может быть автоматически продлён.

Очень важно – пенсионер может открыть вклад для «третьего» лица, для внуков или детей.

В таблице 5 приведены ставки по вкладу «Комфортный» в ВТБ24. Как видим, проценты зависят от срока вклада и его суммы

Таблица 5

Оформить вклад можно и через Интернет (вклад «Комфортный онлайн»). В этом случае проценты выше (Таблица 6).

Таблица 6

Россельхозбанк

Сразу нужно сказать, что это полностью государственный банк, на все 100% его акций, отсюда и застрахованность всех вкладов. Пенсионеры в этом банке могут оформить «Пенсионную карту», предоставляющую дополнительные проценты. Открыть пенсионный вклад здесь можно просто по возрасту без пенсионного удостоверения, уже за 2 месяца до наступления возраста.

Вклад «Пенсионный доход»:

• Проценты – 7,5%;
• Срок – 395, 540 или 730 дней;
• Минимальная сумма – 500 рублей;
• Предусмотрено пополнение.

ПочтаБанк

Особенность данного банка – вклады только в рублях, но они также полностью застрахованы государством. Банк не стал организовывать специальные программы для пенсионеров, просто если вы пенсионер, то будете по тем же программам получать проценты на 0,25 больше.

Вклад «Капитальный»:

• Срок – 6 или 12 месяцев;
• Минимальная сумма – 50 тысяч;
• Проценты (годовые) по данному вкладу выплачиваются в конце срока и зависят от суммы и срока (таблица 7).

Таблица 7

Вклад «Доходный»:

• Срок – 12 месяцев;
• Минимальная сумма – 500 тысяч;
• Проценты (годовые) по данному вкладу могут выплачиваться ежемесячно и зависят от суммы вклада (таблица 8).

Таблица 8

Вклад «Накопительный»:

• Срок – 12 месяцев;
• Минимальная сумма – 5 тысяч;
• Каждые 3 месяца проценты (годовые) по данному вкладу капитализируются во вклад, выплата процентов может производится ежеквартально (таблица 9).

Таблица 9